Часть скульптурной композиции на выставке и мои кривые ноги.
Здесь в Окленде я в какой-то момент начну таки думать о покупке жилья всерьёз. А пока в голову лезет лишь всякая несуразица, которая запутывает в основном. Одно ясно уже сейчас: покупка квартиры или дома по ипотечной схеме — это большой миф.
Всем известно, ничто так не скрепляет брак, как хорошая ипотека. От ставок и объёмов платежей в российских банках волосы встают дыбом. Поговорим для смягчения обстоятельств о Новой Зеландии, где банковская система позаимствована в Великобритании и можно смело сказать — развита. Немного математики нам всем в помощь. Считать буду ультра-просто.
Нормальный дом в Окленде стоит, скажем 400 000 долларов. Из них, скажем, лишь 300 000 придётся одолжить у банка. Ставки различаются незначительно, в моём ASB Bank, к примеру 6,5% годовых. По-божески, согласитесь? Ещё немного улучшим гипотетическую ситуацию и предположим, что я продал воображаемую квартиру в России или несколько лет недоедал и получил таким образом начальный взнос в 100 000 долларов. Таким образом в банке нужно будет одолжить «всего лишь» 300 000.
Теперь открываем калькулятор на sorted.co.nz, сайте, созданном на деньги пенсионного фонда, который призван расставить все точки над i и помочь с расчётами вроде ипотечных и долгосрочных накоплений. Скажем, всего за 20 лет нужно выплатить 300 000, ставка 6,5%, что даёт в итоге 467,06 еженедельных платежей, из них 361.11 — это процент и лишь около 100 идёт в счёт погашения долга банку. Это без учёта коммунальных услуг, которые добавляют около 40 еженедельным выплатам. Чтобы иметь своё жильё, нужно будет платить около 500 долларов еженедельно. Ещё, я слышал, не знаю точных цифр, вроде нужно будет платить налог на имущество и квартплату горвластям. См. в комментариях, там поправят.
Таким образом общая сумма (с учётом инфляции) за весь период времени составит 607 182, 77 долларов, что почти точно в два раза выше начальной стоимости дома. Для справки: я сейчас плачу за часть съёмного двухэтажного таунхауса — 265 долларов в неделю. Рыночная цена такого жилья составляет 600 000 долларов. Знаю, потому что дом напротив продавался. С коммунальными услугами получается около 300 в неделю — это все мои траты на жильё. Деньги уходят, конечно, «дяде». Однако, не торопитесь делать выводы.
Что вы приобретаете, покупая дом? Долги, обязательства и заботы. При этом вам ли он на самом деле принадлежит? Дом, как только вы перестаёте платить, уходит банку, и тот продаёт его с молотка лишь бы покрыть потери. К тому же вы теряете гибкость: конечно, вы, сможете переехать «поближе к морю», но «тут продать, там купить» — это куда больший геморрой, нежели просто съехать с одной съёмной квартиры в другую. Ещё немного о гибкости. Предположим, вы стали зарабатывать меньше — с ипотекой вам скорее всего придётся меньше кушать, ибо неуплата чревата потерей жилья. Это может расстроить вас и домашних. В случае съёмного жилья можно переехать в квартирку не менее уютную, но поменьше. Та же история с повышением доходов: стал зарабатывать больше — без мозгоёбства с агентами и продажей-покупкой переехал в центр, чтобы холодильник делал лёд для коктейлей и джакузи-ванна воду перемешивала. Если снимать, то: сменил подружку/работу, переехал подальше/поближе. Свой дом так просто не поменяешь.
Далее, предположим, у вас протекла крыша: в своём доме — это тысячи долларов на починку, в съёмном — звонок хозяину, пусть разбирается. То же касается пролитого на ковёр вина и царапин на стенах: в чужой квартире некоторая небрежность позволительна и не будет отравлять вам существование в отличие от нанесения урона собственному дому. Плюс не будет желания лишний раз потакать консюмеризму: вряд ли вы будете с тем же рвением обустраивать и украшать несвоё гнездо.
Многие считают, что купить дом можно где угодно, а потом сдавать его и на полученные деньги снимать себе жильё, где хочется. См. выше, каковы должны быть недельные выплаты, и какая часть идёт на оплату кредита. При этом не нужно забывать о том, что раз в несколько лет нужно будет делать ремонт, а это тысячи долларов и дни времени, которые не только отодвигают срок выплаты кредита, но и сокращают жизнь ненужными заботами. Напомню, меньше четверти того, что вы платите по ипотеке, идёт в счёт оплаты дома, остальное — проценты, пшик!
Я не вижу смысла в ипотеке. Куда более эффективно и незатейливо — снимать жильё, хранить начальный взнос на сберегательном счету в банке и откладывать те же самые 100 долларов в неделю на будущий дом, который можно будет купить раз и навсегда: без кабалы, суеты и головной боли. Пока есть здоровье и силы, нужно вертеться, а потом разом купить жильё, где хочется и какое хочется. А не сейчас второпях, что попало, где попало и в долг у банка.
P.S.: Мой воскресный видеоблог, в котором я чам отвечал на иммиграционные вопросы, если кто пропустил, можно посмотреть здесь.
