Здесь в…

Не финансовый совет

Здесь в Кракове мы с Курсором почти не спали два дня и написали «ещё один» калькулятор для тех, кто хочет чуть-чуть накопить заработанное. Бонусом, пока размышляли откуда растут у всего этого экспоненциального ноги, создали своего рода open source книгу про инвестиции на коленке: личные, скромные инвестиции, без финансовых потоков и амбиций. Очень старался оставаться в зоне практичного, чтобы без зауми, и сопровождать всё кросс-линками и конкретными примерами.

Откуда появилась такая идея? Пока гулял, посетила мысль пересмотреть финансового план на 2025 год, и сразу захотелось, чтобы кто-то эту работу проделал за меня, или чтоб было где подсмотреть ответы. Подумал, было бы круто, если б @levelsio, например, написал честную, практичную книгу о деньгах и инвестициях. Он много пишет тут и там, а собранного в одном месте материала — нет.

Его первая книга о стартапах, цифровых бизнесах и номадничестве рассказывает о финансовой независимости, что хорошо, правильно и похвально, а что потом? Ну, получили вы $2-10k/мес (скромная, базовая цифра, варьируется для каждого), накопили может даже что-то. Следующий шаг — заставить деньги работать автономно.

Те сто тысяч долларов, которые вы тяжёлым трудом заработали, со временем обесценятся. Что делать? Купить недвижимость? Это не всегда работает, многое может пойти не так. Покупать акции? Выбирать отдельные компании, как знать какие? Или аутсорсить это и покупать ETF, что-то с непонятным названием S&P 500? Инвестировать в крипто? Ох, это мы проходили, это рискованно, но стоит ли полностью игнорировать? А как насчет налогового резидентства, в разных странах по-разному? Вон, Грузия предлагает 1-2% подоходного налога, а Сингапур упрощает управление цифровой удаленной компанией, а где-то государство хочет 45-50%, зато медицина бесплатная. Купить золото, серебро, платину? Я ничего о металлах не знаю, ничего не понимаю. В общем паника, паника, паника — так и родилась идея простого инвестиционного шаблона для первых $100k, который мог бы привести к $1M за, будем скромными, ~10 лет.

Откуда цифра про сто тысяч? Это вопрос масштабирования вложенных усилий и полученного результата.

Я правда считаю, что десятки тысяч долларов отложить не очень сложно. При этом инвестировать $10к я бы не стал. Вместо этого занялся бы тем, чтобы заработать ещё $10k, работая на работе работником за деньги, каким бы примитивным это ни казалось. Опыт показывает — трудиться, пока есть силы и запал, гораздо выгоднее, чем «инвестировать».

Сама идея того, что деньги работают сами на себя — это по сути аутсорс личного труда на других: ETF профиль = коллекция акций = какие-то там компании, бизнесы = работники компаний работают больше и лучше, производят больше, акции растут (или нет). Ты не работал, а частичку результатов чужого труда получил в виде повышенной ценности.

С $100k уже чуть другая история. «Ээх, навались!» не сработает. Быстро сотню тысяч не заработаешь, сгоришь на работе. С такой суммой хочется, чтобы деньги не пропали, чтобы росли быстрее обесценивания (инфляция 3% в США, зависит от страны), и хочется тратить на управление этими не очень серьёзными финансами как можно меньше времени. Калькулятор мне с этим помог. Как минимум помог разобраться с терминологией.

Зачем я приплёл сюда @levelsio?

Я люблю простоту. Питер Левелс — индивидуальный предприниматель, Sole Trader, и я давно смотрю на его развитие. Точно так же 15 лет назад посматривал на Тима Ферриса, который зачал и развил ныне чрезвычайно модный движ с цифровой автоматизацией, лайфхаками, радикальными трюками для личностного роста. У обоих очень нравится практичность, способность вычленить суть личных желаний и через методичное применение ума и сил получить желаемое.

Например, хочешь ездить на машине марки Астон Мартин? Важна марка, важен шильдик, важен символ, а не отданные полмиллиона в салоне. Если марка важна — купи на вторичном рынке, торгуйся; выменяй на то, что нужно другому человеку; найди крутого механика, который тоже любит Астон Мартин; купите вскладчину, почините за несколько выходных своими силами — наслаждайтесь Астон Мартин, всё равно он скоро надоест.

Хочешь добиться успехов в спорте? Медаль хочешь, хочешь на пьедестале стоять, быть лучшим в чем-то, но прям лучше всех! Начни заниматься кик-боксингом, высуши своё тело перед взвешиванием, попади в лёгкий вес, потом резко набери вес; научись крепко держать защиту и выпихивать всех из круга: стань чемпионом по кик-боксингу. Тим Феррис так и поступил.

Levelsio такой же — но в дигитальном мире. Он зазнаистый и резкий, но всегда удар берёт на себя, такой его персонаж, и за свои слова он отвечает, несёт ответственность, как принято в индивидуалистичной голландской культуре. Он не скрывает, что зарабатывает. Не скрывает, что деньги освобождают. Он (как и я) презирает старые олдскульные бизнесы (банки, куда надо ходить ногами, например) и повсеместную бюрократию. Питер не привязан к границам, активно работает (как и я) против концепта «где родился, там и пригодился». Будучи европейцем, критикует Европу, но это от искренней любви и заботы. Всё, что он говорит, надо в голове сопровождать кэпслоком “ПО МОЕМУ МНЕНИЮ”, и будет проще: ну, вот чел пробует разные штуки, интересно, сработает ли для меня? Вернёмся к аспекту личных финансов.

Levelsio достаточно прямо и уверенно пишет про всё подряд, в том числе про личные финансы. Его схема индивидуального предпринимателя довольно проста. Объёмы денег, которые наличными приходят ему одному в копилку — весьма значительные с точки зрения обычного человека, но это не масштаб Маска, у которого миллиарды в странных ассетах разложены по самым разным схемам. Но это и не копейки, которые трейдеры на крипте или форексе гоняют туда-сюда в надежде быстро обогатиться. Питер работает в зоне, условно, «около миллиона». Это не такие деньги, чтобы нанимать финансового советника, как мне кажется. Приходится ими распоряжаться самому. У Питера схемы просты, они воодушевляют. Отсюда специальное спасибо в футере калькулятора.

Если вкратце, то открытый проект 100k1m.com содержит наброски комплексного инвестиционного плана по превращению $100000 в $1 миллион за 10 лет. План включает в себя регулярные ежемесячные вложения по $2000 с диверсифицированным портфелем активов повышенной рискованности

  • ETF (35%)
  • криптовалюты (35%)
  • банковские депозиты (15%)
  • облигации (10%)
  • и DeFi-инструменты (5%)

Каждый компонент выполняет свою стратегическую роль и в грубом приближении следует модели «штанги»: предполагает обеспечение стабильного роста и защиту капитала от инфляции.

Сайт проекта: 100k1m.com

Важное юридическое предупреждение (дисклеймер): предлагаемый инвестиционный материал носит исключительно образовательный характер, не гарантирует доходность, содержит множество рисков, требует активного управления и обязательной консультации с профессионалами, а также призывает проводить собственное исследование перед принятием любых инвестиционных решений. Не финансовый совет. Так, пища для размышлений. Ну и графики красивые.

Ещё раз напомню, штука опенсорсная: нашли ошибку — исправили! Наверняка здесь есть кто-то, кто больше разбирается. Я генералист и дилетант.

Комментарии

 

Винни Пух и тонкая настройка нейронных сетей в домашних условиях

Здесь в Кракове выходные прошли не зря. По просьбам читающих, рассказал, как тренировать свои стили в FLUX.1 Dev. Replicate для этого — идеальная платформа, ничего сверхсложного не понадобится.

Задача: как научить нейронную сеть генерировать картинки в моём, каком надо уникальном стиле?

Что вообще значит «научить»? Как вообще получаются картинки в нейронной сети?

То, как я понимаю процесс в целом: начинается всё с шумного изображения, в котором буквально ничего нет, нет ни одной явной, выделяющейся характеристики. Потом в зависимости от текстового запроса (промпта) пикселы перекрашиваются, чтобы больше подходить под «образ», собранный на основе параметров нейронной сети. Язык, исходный запрос — определяют эти параметры. В модели зашито то, как она представляет текст в изображениях. Через пару десятков итераций пикселы приобретают форму и становятся похожи на что-то осознанное.

Файн-тюнин, точная подстройка — это по сути изобретение нового символа, нового слова, создание триггера, чтобы в выдаче появилось что-то похожее на желаемое. Вы буквально добавляете в лексикон нейроннной сети новый образ. Легко визуализировать этот процесс так: вы показываете маленькому ребёнку, который ещё не умеет говорить, мол, это зебра, зеб-ра. И после спрашиваете: нарисуй зебру? Как умеет, ребёнок рисует полосатое нечто, по памяти, как понял. Если без вашего ведома кто-то показывал на улице дорожный переход и тоже называл это зеброй, то есть шанс, что дитя нарисует белые полосы на асфальте, а не африканское животное.

Текущее состояние мира нейронных сетей лишь имитирует работу невероятно сложного человеческого мозга. Компьютеры тратят кучу сил (буквально энергии в виде тепла), чтобы выдать что-то не ужас-ужас какое кошмарное.

Однако, уже сегодня можно использовать мощные сервера в облаке, чтобы научить общедоступные нейросети своим личным словам и образам.

Читать дальше →

Комментарии

 

Лёгкий видео-формат: разговор о переездах, детях, школах и обустройстве

Здесь в Познани я узнал, что вышел очередной болтологический видео-выпуск, в котором я поделился своим опытом жизни в разных странах. В частности — в Новой Зеландии и Польше. Больше двух лет уже живём в центральной Европе и накопились кой-какие наблюдения.

Мы с Димой из ReLife обсудили, как после 20 лет в Новой Зеландии я решил переехать в Европу: какие проблемы решил и какие возможности открыл для себя и своей семьи.

Формат лёгкий, ничего особенного нового в интервью вы не услышите, как мне кажется. Традиционно, одной из ключевых тем разговора стала предсказуемость жизни в Новой Зеландии и желание перемен — этого я никогда не скрывал. Несмотря на комфорт и стабильность, я ощущал потребность в новых впечатлениях и возможностях для роста: личностного и в плане бизнеса. Это привело нас сначала в Чили, а затем в Польшу. И там, и там пришлось столкнуться с новыми культурными и языковыми вызовами.

Как молодые (всё ещё!) родители, поговорили о влиянии переездов на детей. С одной стороны, частые перемены могут быть стрессовыми, но с другой — и за эту позицию я беру ответственность на себя — они открывают ребенку мир во всем его многообразии. Я поделился своими наблюдениями о том, как именно наш сын адаптируется к новым школам и друзьям, и как мы стараемся сделать этот процесс менее болезненным. Всегда есть плюсы, всегда есть минусы.

В заключение мы обсудили важность иммиграционного статуса и долгосрочных планов. Я подчеркнул необходимость иметь четкий путь к постоянному проживанию или гражданству в выбранной стране, чтобы обеспечить стабильность и безопасность для семьи. В эпоху «релоканства» (ненавижу этот новояз), это особенно важный момент, о котором может соберусь написать отдельный пост.

Несмотря на все трудности, я считаю, что опыт жизни в разных странах обогащает нас и открывает новые перспективы. Ну и как бы — нет больше ничего. Прожив в тихом и уютном местечке всю жизнь, не будет второго шанса переиграть и попробовать жить по-другому. Это мой двигатель, моё основное «зачем?»

Спасибо Дмитрию и ReLife за предоставленную возможность.

Двухчасовой разговор с Дмитрием из ReLife.

P.S.: Поделюсь небольшой радостью, мой телеграм-канал ИИзвестия про достижения ИИ дорос до 227 читателей — огромное всем спасибо!

Комментарии

 

Вася, спили мушку

Здесь в Кракове, относительно недавно, с одной австралийской знакомой (уехала лет 12 назад, кажется) обсуждали новую русскую рабочую эмиграцию, которая зачем-то надела на себя пропагандистский термин «релоканты». Мол, хорошо же, говорила австралийка — люди приезжают, деньги тратят, экономику растят, ну, да, они хотят сервис, к которому привыкли, ну, имеют право, что такого? Принимающие страны должны быть рады, должны прислушиваться, подстраиваться, меняться в, очевидно, лучшую сторону.

Я вижу ситуацию иначе: большинство уехавших из нацисткой Путинской России — это обуза и ворох потенциальных проблем в будущем для стран их принимающих. Часто их визовый статус — вопросителен и размыт, часто их жизненные позиции далеки от общепринятых на новом месте норм. Часто их хотелки — высосаны из пальца и банально не соответствуют реальности, потребности общества, устройству _сложившейся уже_ системы. Россия — террористическое государство, страна-преступница, ею правят зло, бескультурье, насилие и бабло, заработанное на страданиях.

Россия — это ХАМАС, ИГИЛ и Северная Корея в одном флаконе. Это натурально Культ Войны и Смерти, как он есть. Чуваки понауехавшие — выходцы из одной их темнейших клоак современности — вы не на курорт приехали, чтоб свежесть полотенец на шезлонгах обсуждать, а чудом вырвались из гибельного культа.

Впереди годы, декады адаптации и излечения от болезненных имперских замашек и дремучего апломба. Вы теперь в цивилизации, вы свободны жить, как нормальные люди. Присмотритесь, начните мотать на ус. Того глядишь, тоталитарные привычки уйдут, отпустит наконец — и жизнь наладится.

Хочу больше тредов про личные плюсы и минусы Васи Пупкина, а не [вставить нужную страну]. Это с ним чаще всего что-то не так. А [вставить нужную страну] жила ОК и будет жить ОК без сложносочинённого Васи из голодных, холодных, озлобленных на весь мир пустынь.

P.S.: Я нигде не топлю за закрытие границ, кстати, как не предлагаю уёбывать обратно. Уехал — молодец. теперь ты по эту сторону фронта, начинается работа над собой. Большой, тяжкий труд. Эмиграция, особенно вынужденная — это нелегко. Сочувствую. Но, Вася, спили мушку.

Комментарии

 

Планетарная бедность и ты, лично ты

Здесь в Риме, когда бродишь по развалинам, мысли кажутся больше, чем они есть. Некоторые бесформенные темы вертятся в голове месяцами, какие-то годами. Спешу ловить их за хвосты и записывать в блог, как только те обретают узнаваемые очертания.

За последние четыре года мы с семьёй жили в четырёх очень разных странах, очень далёких друг от друга по укладу и по расстоянию: Новая Зеландия, Чили, Шотландия и Польша — с разных краёв земли по-разному видны разные грани жизни, так сказать, вообще и в целом.

Всюду есть люди богаты и бедные, всюду свои нюансы и традиции. Как ни крути, планета одна, и жизнь одна, и не будет второго шанса прожить её по-другому.

Я полагаю, что кроме вынужденных мигрантов, мало кто решается на активное исследование мира. Выход из зоны комфорта — из уютной пещеры, в которой семья, защита, еда, огонь, тепло — раньше означал буквально смерть. Все процессы ускоряются, и теперь посетить далёкие Тихоокеанские острова с их диковатыми местными жителям отнюдь не угрожающее жизни приключение, доступное одному на миллион, а вполне себе летний семейный отпуск.

Повышенная мобильность пространственная ускоряет мобильность социальную. Общеобразовательная картинка не моя, её нарисовали в Khan Academy.

Я не хочу превращать пост в long-read о классификациях бедности и пересказывать содержание книги «Factfulness Ten Reasons We’re Wrong About». Книга супер, очень рекомендую, позволю себе утащить оттуда одну лишь иллюстрацию. Её автор, покойный Hans Rosling подробно расписал и чётко разложил, что такое бедность и каковы стартовые позиции у людей в разных краях света.

Условно говоря, совсем бедным людям нечего есть.

  • Экстремальная бедность — это жить на меньше, чем два американских доллара в день, таких людей приблизительно один миллиард.
  • Живущих в очень бедных условиях три миллиарда, эти люди тратят от двух до восьми долларов в день.
  • Относительная устроенность начинается на следующем уровне: $8-32 в день, таких людей два миллиарда.
  • Тех, кто тратит больше $32 в день — оставшийся миллиард (всего восемь миллиардов, как мы помним), эта широкая категория включает в себя не очень бедный средний класс и выше.

Давайте обратим внимание на «выше». Как там оказаться?

Вы когда-нибудь задумывались, почему, имея так много предков, вы не обладаете наследственной собственностью, стартовым капиталом сегодня? Почему именно вы должны начинать все с нуля?

Будучи эмигрантом, я думаю об этом каждый день уже много лет. И думы те — определяют меня, как личность. Согласно многочисленным исследованиям — good things take time. Если серьёзно, то коренным образом что-то поменять в жизни, перейти с одного уровня на другой — это очень, очень долго ибо сложно.

Сложно, потому что всем бежать одну дистанцию, но все начинают все с разных позиций. Моё, повезло, не скрою, счастливое детство прошло, как я сейчас понимаю, в бедности уровня 2. Отрочество — в бедности уровня 3. Первую в жизни машину отец купил уже после того, как я уехал в город, в университете учиться.

Сложно, потому что молодому, богатому и здоровому среда помогает, а старому, бедному и больному среда очень сильно мешает. Очень дохуя переменных: здоровье личное, родителей, партнёра, детей, случайности, войны, неудачи… И почти все работают против шерсти, против тебя.

В движении от бедности (найди своё детство на картинке выше) к комфортному верхне-среднему классу (когда вашим детям не нужно заботиться о том, чтобы деньги на жизнь были) вы — канатоходец. Любая мелочь, любое случайно дуновение ветра — болезни, несчастные случаи, глупые случайности, глобальные тренды — могут скинуть в пропасть или, в лучшем случае, отбросить в начало пути.

Для того, чтобы обычному человеку, например, из России 90-х (или Алжира, или Малави, или Шри-Ланки), достичь уровня жизни, условно, центральной Европы, Австралии или Канады — должно пройти 5-6 поколений. Точнее даже так: 5-6 поколений должны целенаправленно работать на улучшение условий жизни.

  1. Первое поколение вырвется из бедности в рамках своей деревни
  2. Второе переедет в город, чтоб жить лучше
  3. Третье заработает немного денег и переедет может куда-то, где трава зеленее, в Европу, в США, Австралию, Канаду, Новую Зеланди — мы все знаем эти страны, страны с достатком и возможностями. ← многие из читателей этого блога, наверное, находятся тут.
  4. Четвёртое поколение — дети эмигрантов — встанет там на ноги, освоится.
  5. Пятое будет представителем рáзвитой страны первого мира, с каким-никаким начальным капиталом.
  6. Шестое поколение — вы их видели, они местные, у них есть какие-то квартиры, какие-то дома, дела, семейные, они не выживают, но заняты сохранением, накоплением капитала.

Когда мы жили в Шотландии, Новой Зеландии или гостили в Австралии — почти все «нейтивы», местные жители вокруг нас были, из последней категории. Их родителям и прародителям пришлось пройти полный путь. «Мой прапрадед приплыл сюда искать золото в конце девятнадцатого века» — обычная история. Становление заняло десятки лет — те самые 5-6 поколений.

К чему я подвожу все эти рассуждения? У меня, вечного эмигранта, нет девяти жизней, как у кошки, у меня нет пяти поколений помощников, на плечах которых можно сидеть и не бояться упасть. Задачу пяти поколений я решаю сам — за то время, что мне отведено. Я 10x инженер своей жизни.

Очень не многие пытаются, но многие из них очень стараются.

Когда новоиспечённый эмигрант ставит перед собой задачу по интеграции, сравнивает свои условия с тем, как живут «обычные люди», или удивляется сложности покупки жилья на новом месте, как устроены рабочие отношения, как кому-то просто, как всё несправедливо — нужно с пониманием относится к масштабу проблемы — пропасть глубока и широка — и быть снисходительнее. Ведь, на мой взгляд, перед эмигрантом стоит неподъёмная задача. Одно то, что человек не испугался, решился к ней подступиться, достойно уважения.

Согласен, ситуация выглядит не очень многообещающе, но есть и хорошие новости: технологии реально помогают. Возможно, впервые за всю историю человечества, сегодня, здесь и сейчас, мы с вами имеем возможность работать не больше, а умнее. Мы реально можем — и я сейчас пересказываю вас своё личное мнение, своё мотто, если угодно — перескочить через одно (или несколько!) поколений, и вырваться из лап бедности. Переиграть судьбу, которая сдала хуёвые карты.

От осознания хрупкости положения вещей — давайте быть добрее и помогать, сочувствовать друг дружке.

Хороших выходных!

Комментарии